La relación entre los vehículos eléctricos y la industria aseguradora es cada vez más tensa pero inseparable. Por un lado, las primas de seguro de vehículos eléctricos son generalmente entre un 20 y un 30 por ciento más altas que las de los vehículos de combustible, lo que provoca que los propietarios de automóviles se quejen amargamente. Por otro lado, las aseguradoras también se quejan de índices de siniestralidad excesivamente altos para los vehículos eléctricos, ya que los índices de siniestralidad por cobertura de colisión de muchos modelos superan el 100 por ciento, lo que significa que las primas cobradas son insuficientes para cubrir los pagos.
La raíz del problema radica en las características estructurales y los patrones de uso de los vehículos eléctricos. Si bien las carrocerías integradas de fundición-reducen los costos de fabricación, su reparación es muy costosa una vez que ocurre un accidente. Una colisión trasera-menor que dañe el chasis o la batería puede generar costos de reparación de decenas de miles de yuanes o incluso más de 100.000 yuanes. Además, los vehículos eléctricos tienen un fuerte rendimiento de aceleración, una mayor proporción de usuarios jóvenes y una mayor intensidad de uso, y algunos vehículos se utilizan para servicios de transporte-servicios de transporte -, todos ellos factores que aumentan la frecuencia de accidentes.
La batería es la variable de mayor riesgo. Actualmente, las aseguradoras tienen una capacidad muy limitada para fijar el precio del riesgo de la batería. El estado de salud de la batería, el nivel de degradación y el historial de colisiones afectan su seguridad, pero las aseguradoras tienen dificultades para acceder a esta información. Además, el costo extremadamente alto del reemplazo de la batería. Para un vehículo eléctrico de 100.000 yuanes, reemplazar la batería puede costar entre 50.000 y 60.000 yuanes, casi la mitad del valor del vehículo.
Ante este dilema, los fabricantes de automóviles están intentando abrirse paso. Marcas como Tesla, Nio y BYD han establecido compañías de corretaje de seguros o incluso han solicitado directamente licencias de seguros, intentando integrar los seguros en sus sistemas de servicios. Los fabricantes de automóviles tienen la ventaja de acceder a los datos de los vehículos, lo que permite modelos innovadores como "pague-según-usted-asegure" y "pague-por-milla". Por ejemplo, los propietarios podrían optar por adquirir sólo un seguro básico y dejar que el fabricante de automóviles cubra por separado el riesgo de la batería.
A largo plazo, la industria de seguros de automóviles podría dividirse en dos bandos. Las aseguradoras tradicionales seguirán prestando servicios a vehículos de combustible y vehículos eléctricos convencionales, mientras que los principales fabricantes de automóviles establecerán sus propios circuitos cerrados de seguros, reteniendo a los usuarios a través de una combinación de datos y servicios. Para los consumidores, esto no es necesariamente algo malo. Se espera que una mayor competencia genere productos de seguros más transparentes y personalizados. Los buenos conductores que "conducen de manera constante y recorren menos millas" pueden realmente disfrutar de descuentos premium en el futuro.